Leitzinsen und Immobilienfinanzierung

Der Zinssatz ist in Deutschland seit Jahren niedrig. Gut für Immobilienkäufer, die zur Immobilienfinanzierung günstige Kredite aufnehmen können. Doch das könnte sich bald ändern. Wir erklären, woran das liegt und was Kreditnehmer tun können, wenn die Zinswende kommt.

Wovon hängen Kreditzinsen ab?

Die Zinsen für einen Kredit zur Immobilienfinanzierung werden grundsätzlich von der kreditgebenden Bank festgelegt. Diese Zinsen sind jedoch unter anderem abhängig von den Leitzinsen, welche in der Eurozone von der Europäischen Zentralbank festgelegt werden.

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Funktion von Leitzinsen

Leitzinsen sind jedoch nicht dazu da, Kreditnehmer zu ärgern, sondern ein wichtiges Instrument der Geldpolitik.
Über die Leitzinsen werden das Preisniveau und der Geldwert auf einem stabilen Niveau gehalten. Angestrebt wird eine mehr oder weniger gleichbleibende Inflationsrate von 2%.

Leitzinsen einfach erklärt

Leitzinsen? Schon mal gehört… Aber was ist das eigentlich genau? Leitzinsen sind die Zinssätze, zu denen Geschäftsbanken bei einer Zentral- oder Notenbank Geld beschaffen oder anlegen können. Banken in Deutschland leihen sich für ihre Geschäftstätigkeit – wenn man so will – Geld von der Europäischen Zentralbank (EZB).

Dafür müssen sie – wie jeder andere Kreditnehmer auch – Zinsen zahlen. Diese geben die Geschäftsbanken an ihre Kunden weiter. Steigen nun also die Leitzinsen, kann dies zur Folge haben, dass auch die Zinsen für Kreditnehmer steigen.

Zusammenhang von Leitzinsen und Inflation

Ein niedriger Leitzins soll die Wirtschaft und die Inflation ankurbeln. In Zeiten von niedrigen Zinsen lohnt sich Sparen für Anleger nicht, einen Kredit aufzunehmen und eine große Investition zu tätigen jedoch schon. Konsumenten geben mehr Geld aus, die Nachfrage erhöht sich und im Verlauf auch die Preise. So wie es am Immobilienmarkt seit einigen Jahren zu beobachten ist. Mit einer Erhöhung der Leitzinsen wird der genau gegenteilige Effekt angestrebt. Bei höheren Zins lohnt es sich zu sparen, es werden weniger Kredite aufgenommen und insgesamt weniger Geld ausgegeben. Die Nachfrage und die Preise sinken und damit – wenn auch zeitverzögert – die Inflationsrate.

Leitzinsen – kommt die Zinswende?

Seit März 2016 liegt der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) unverändert bei 0 %. Experten gehen jedoch davon aus, dass die EZB diese “lockere Geldpolitik” – angesichts des hohen Inflationsdrucks durch die Corona-Pandemie und nun noch durch den Krieg in der Ukraine – nicht mehr lange aufrechterhalten kann. Die aktuelle Inflationsrate in Deutschland liegt Stand Februar 2022 bei 5,1 %.

Andere Notenbanken wie die US-Zentralbank Federal Reserve (Fed) oder die Bank of England haben bereits reagiert und ihre Leitzinsen erst kürzlich erhöht.

Leitzinsen und ihr Einfluss auf Kreditnehmer

So wichtig die Funktionen von Leitzinsen einerseits sind. Für Kreditnehmer haben steigende Leitzinsen gravierende Nachteile.

Für Kreditnehmer bedeuten steigende Leitzinsen, dass

Kredite, z.B. für die Immobilienfinanzierung teurer werden, da höhere Zinsenanfallen.
Monatliche Raten für Bankdarlehen erhöhen sich.
In der Folge können sich weniger Menschen einen Kredit leisten.

Was Sie bei steigenden Leitzinsen tun können

Selbst wenn es zu einer Anpassung der Leitzinsen für die Eurozone kommt, besteht kein Grund zur Sorge, dass sich gleich morgen, die Kreditzinsen in schwindelerregende Höhen bewegen werden. Stabilisierende Maßnahmen wie eine Änderung der Leitzinsen wirken sich üblicherweise mit einer Verzögerung von einem Jahr aus.

Wer plant für die Immobilienfinanzierung einen Kredit aufzunehmen, sollte jedoch trotzdem aktuelle Zinsentwicklungen im Auge behalten, um im Fall der Fälle rechtzeitig reagieren zu können.

Denn: Kreditnehmer haben noch einige Asse im Ärmel, um auch bei einer sich ankündigenden Erhöhung der Zinsen von günstigen Kreditkonditionen zu profitieren.

Sie haben vor einen Kredit aufzunehmen?
Treten Sie mit Ihrer Bank in Kontakt, um noch einen Kredit zu den aktuell niedrigen Zinsen aufzunehmen.
Sie haben bereits einen laufenden Kredit, bei dem die Zinsbindung bald ausläuft?
Verhandeln Sie mit Ihrer Bank über günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung wie beispielsweise ein Forward Darlehen für Immobilienfinanzierungen.
Gibt es einen bestehenden Kredit?
Ein bereits bestehender Kredit mit günstigem Zinssatz kann möglicherweise zu gleichem Zinssatz oder einem erschwinglichen Mischzins aufgestockt werden.

Was Sie bei der Kreditaufnahme beachten sollten

Im Hinblick auf Zinsänderungen sollten Kreditnehmer nicht versäumen, sich über die Zinsbindung eines Darlehens Gedanken zu machen und diese an ihre Möglichkeiten und Bedürfnisse anpassen.

Maximale Sicherheit über ein Volltilgerdarlehen

Kreditnehmer, die mit der monatlichen Tilgungsrate an die Grenzen ihrer finanziellen Belastbarkeit gehen müssen, sind mit einem Volltilgerdarlehen gut beraten. Kredite dieser Art haben eine lange Zinsbindung, d.h. der Zins steht bis zur letzten Rate unveränderlich fest. Auch bei einer Erhöhung der Kreditzinsen.

Die lange Zinsbindung hat jedoch auch ihren Preis, bezahlt wird sie mit einem Aufschlag auf den Kreditzins. Hinzu kommt: Volltilgerdarlehen bieten kaum Spielraum. Zwischenzeitliche Ratensenkungen oder Sondertilgungen sind oft nicht möglich.

Flexible Finanzierung

Für Kreditnehmer, die sich mehr Flexibilität wünschen, eignet sich unter Umständen ein Kredit mit kürzerer Zinsbindung. Ein solches Darlehen kann mit einem flexiblen Tilgungsrecht kombiniert werden. Davon profitieren Kreditnehmer, für die bereits bei Abschluss absehbar ist, dass sie Sondertilgungen leisten können.

Dadurch sind sie ggf. bereits vor Ablauf der Kreditlaufzeit schuldenfrei und benötigen die Sicherheit der langen Zinsbindung nicht. Allzu große Sorge vor stetig steigenden Zinsen sind dabei, laut Finanzexperten, nicht begründet, da es eher unwahrscheinlich ist, dass Kreditzinsen über die Jahre nur steigen.

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